재테크 초보가 읽어야할 책 - 당신이 속고 있는 28가지 재테크의 비밀

 

자산관리에서 가장 중요한 것은 금융상품에 대한 이해가 아니라 사람, 즉 나 자신에 대한 이해

돈에 대한 통제력을 높이고 거북이처럼 천천히 한 걸음식 저축금액을 늘려나가는 것

 

정보를 제공하는 사람들이 동일한 사안에 대해서 각자의 이해관계에 맞게 가공한 정보들을 제공. 따라서 사람들은 정확한 정보를 얻을 수 없다

 

금융산업은 여전히 대량생산과 판매가 이뤄지는 착취산업이다

 

지금부터 자산관리는 거북이처럼 하자

꾸준히하자. 결국 시간이 모든 것을 해결

 

chapter 1 완벽한 현금흐름 시스템을 구축하라

 

1. 통장 분리에도 방법이 있다.

 

가장 중요한 것은 현금흐름을 관리하는 것이다. 현금흐름 = 돈을 모으는 일의 기초

용도에 맞게 여러 통장에 나뉘어 있다는 것이 돈이 잘 정돈되어 있다는 것. (용도 별로 ex. 생활비 / 여행비)

 

자신이 관리 할 수 있는 수로 나눠서 통장 분리. (최소한 월급 통장과 지출 통장은 분리해야)

지출을 줄이겠다는 본인의 의지도 중요

 

급여가 일정한 경우, 매달 정해진 생활비를 급여통장에서 지출통장으로 이체. 최대한 그 생활비안에서 살기로. 생활비가 모자라면 다음 달에 예산을 늘리지 말고 한달만 더 도전해보기

 

급여가 짝수 홀수 다른 경우에는 평균 월급으로 계산해서 저축과 생활비 나누고 남는 금액은 급여통장에 그대로 남겨두어라

 

자영업자의 경우에는 급여통장, 지출통장, 사업통장으로 나눠라 (가계계좌와 사업계좌 분리) 매달 불규칙하게 수입이 생기더라도 매월 1일을 급여일로 정하고 1일에 사업통장에서 급여통장으로 일정한 급여 송부

 

2. 신용카드가 주는 혜택의 비밀

신용카드는 쓰지말자. 사고 싶은 게 있으면 이름을 붙여 통장을 만들어서 돈을 차곡차곡 모으자

정말 돈을 모으고 싶으면 돈에 대한 접근성을 떨어뜨려야 한다.

 

적절한 긴장감을 유지할 때 학습 효과가 극대화 => 지출도 마찬가지 (잔액통보 SMS 서비스)

지출 통제야 말로 돈을 모으기 위한 전제조건인 동시에 저축하는 힘의 원천

지출목표를 약간 빠듯하게

 

1) 급여 통장과 지출통장 분리

2) 지출통장에서 체크카드 발급

3) 잔액통보 SMS 신청

 

3. 당신이 매번 적금을 해지하는 이유

 

예기치못한 사태. 비상금 마련 필요

비상금 얼마나 준비해야 하나

비상금은 최소한으로 준비

갑작스러운 일들 1) 예측가능한것 (부모님 용돈 생신선물, 자동차 보험료, 재산세) 2) 예측 불가능 (자동차 수리비, 병원치료비, 충동구매 비용)

 

혼자 자취하는 미혼은 부모님과 함께 생활하는 미혼보다 비상금 마련 더해놔야

 

4. 지출을 통제하는 스마트한 방법

 

진정한 통장 정리는 용도별로 통장을 나누고 지출항목을 조정해 성격에 맞는 통장에서 돈이 출금되도록 배분

지출항목을 고정지출과 변동지출로 구분

 

고정지출은 급여통장에서, 변동지출은 지출통장에서 빠져나가게

 

급여일에 저축통장으로 생활비를 자동이체. 저축과 투자 고정지출은 급여일로부터 최소한 5일이내에 자동이체가 되도록

 

휴대폰 비는 지출통장으로 생각할 수도 (근데 이건 사람바이 사람)

 

경조사비는 비상금 통장으로 매달 일정금액 보내는 것을 추천

 

5. 완벽한 현금흐름 시스템의 조건

급여통장과 지출통장은 자유입출금 통장으로. (이자가 얼마나 된다고 현금흐름 파악용도가 더 중요)

주변에 현금인출기 많은 은행으로 지출통장 사용해라

비상금 통장은 은행도 분리 해라 (같은 은행이면 돈이 많아 보이는 효과가 있으므로)

비상금 통장 카드는 휴대 하지 말라

모바일뱅킹 사용을 줄여라

 

급여통장에서 지출통장으로 돈을 보낼 때는 자동이체보단 인터넷뱅킹으로 직접확인하는 것을 추천

 

부부는 각자 지출통장을 갖도록. 맞벌이 부부는 급여일이 다를 경우 기준일을 정해서 모든것을 조정

맞벌이 부부는 고정지출통장을 따로 만들어라

 

Chapter 2. 종잣돈 마련의 벽을 넘어라

 

6. 종잣돈 마련이 의미하는 것

 

종잣돈을 마련하는 것은 단순히 일정금액이 돈을 모았다는 금전적인 측면보다는 나도 할 수 있다는 성취감과 돈을 모으는 재미를 알게 된다는 심리적인 측면

 

종잣돈의 조건

1) 구체적이어야 한다. (금액과 기간 명확히) 2) 종잣돈의 목표가 현실적이어야 하고 성취감을 느낄수 있는 정도

 

7. 쓰고남는 돈이란 없다

종잣돈 마련에 있어 가장 중요한 요소는 강제 저축

가장쉬우면서 효과적인게 정기적금

부모님에게 돈관리 맡기는 건 절대 추천 안함 (본인이 무지해짐)

 

8. 적금금리에 대한 일반적인 오해

 

정기예금과 정기적금 비교

세후금리로 따져야

신협이나 새마을감고 같은 데에 조합출자금 내고 조합원으로 등록하면 이자소득세가 낮다.

정기적금은 강제적인 저축효과가 더 중요

 

9. 수익률보다 저축액

 

내적/외적, 통제가능/불가능으로 나눠서 생각

불확실한 수익률보단 저축액을 늘리는 것을 추천

지출을 줄이는 방법 추천

 

매달 5 ~ 10퍼센트 씩 지출을 줄여보고 더이상 안되면 투자에 관심을

 

10. 지름신을 피하는 방법

 

지출 요요현상 주의 → 심리적 부담감이 적은 부분부터 지출통제

1) 현금 흐름 개선 (새는 돈 막아야) 2)구조적인 모순 없애야 (내지 않아도 될돈을 비합리적인 행동때문에 추가로 지출) 3) 절약

 

11. 대출관리에 필요한 기술

 

대출에대한 바른인식과 대출조건에 대한 정확한 이해

대출 받을 때 가장 중요한 것은 대출금리, 대출 낮은거 + 고정/변동 금리 인지 확인 (현재 가계부채 대출의 90프로가 변동금리 : 은행이 권유 → 조심히 선택해야)

중도상환 수수료가 없는 걸로해야 (대출 상환시 중도상환 수수료도 고려해야)

대출 상환 : 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환 (이자가 높은 순), 하지만 원금균등상환을 원리금균등상환 보다 추천 (현금흐름 관리에 유리), 만기일시 상환은 무조건 배제 (필요 이상의 대출 부추김)

적절한 대출금액을 결정 → 대출금리가 낮고 중도상환 수수료 없거나 낮은 대출상품 선택 → 원리금균등상환방식으로

대출상환방식 : 1) 대출금리 2) 중도상환수수료와 대출만기 고려 3)심리적 압박감 고려 (가족돈 부터 갚아야) 4) 대출상환 달성 가능성 고려

 

12. 빛 좋은 개살구, 비과세 저축보험의 정체

 

저축보험 장점: 이자율이 높다. 복리. 10년이상 유지할 경우 비과세

저축보험 단점 : 중도해지시 불이익 (사업비), 만기가 길다 (투자 기회상실에 따른 기회비용)

이자율이 높아도 사업비 때문에 정기 예적금보다 수익이 높아지려면 30년 이상 필요

보험에서 이미 손해봤더라도 바로 해지하자

 

13. 무료 재무설계의 불편한 진실

 

재무설계에서 가장 중요한 것은 현금흐름을 정비하여 돈에 대한 통제력을 높이는 것

재무설계의 처방 : 계획안 수립 및 실천, 진단 : 재무목표와 우선순위 설정, 자산현황과 현금흐름 파악

무료 재무설계는 보장성 보험 + 저축성보험 판매

보장성 보험은 하나 정도는 필요 (터무니 없는 것 아니면)

목적에 맞지 않게 무조건 변액유니버셜보험/저축보험/연금보험 추천

우선순위와 단기재무목표에 집중

 

정기적금은 금리가 높은 저축은행이나 세후금리가 높고 거리도 가까운 신협이나 새마을 금고에서 하되 가입기간을 1년으로 짧게 정하는 게 좋다.

우량저축은행 판단 : 88클럽, 고정이하여신비율이 8퍼센트 미만, BIS 비율이 8퍼센트이상

고정이하여신비율 : 부실채권(고정/회수의문/추정손실), 저축은행은 부실채권 회수 못하는 경우를 대비해 대손충당금 쌓게 되어있음

BIS비율 : 대손충당금 증가 → 자기자본 비율 감소

대출자산의 건전성 분류에 달려있다.

후순위 채권은 저축은행의 상황을 정확히 알지 못하면 피해야 함

 

Chapter 3 불패의 투자원칙은 따로 있다.

 

14. 투자와 투기를 구분하는 법

 

위험하다는 것은 원금을 잃을 가능성이 있다는 것.

기대수익률 = 무위험수익률 + α

명목금리 : 금융기관에서 외부로 표현되는 금리

실질금리 : 명목금리 – 물가상승률

저금리시대에 투자는 선택이 아닌 필수다.

투자는 투자대상에 대한 기본적인 지식이 뒷받침된 후에 자금을 투입하는 것

감성이 이성을 지배하기 시작하면 투기로 바뀌게 된다.

현상을 정확하게 바라보고 냉철하게 판단

투자가 투기로 바뀌는 것은 결국 개인의 탐욕때문이다

 

15. 당신이 투자에 실패하는 이유

 

핵심은 투자원칙을 세우고 이를 지키는 것이다.

주가의 흐름은 주식시장에 참여하는 사람들의 이성적이고 합리적인 판단이 아닌, 비이성적인 군중심리가 만드는 하나의 곡선일 뿐이다.

여유자금으로 투자하라

무슨 일이든지 스스로 공부한 후에 이를 자신의 성향에 맞게 최적화 시키는 것이 중요하다.

펀드에 투자하더라도 장기투자, 적립식투자, 분산투자라는 투자원칙을 이해하고 실천해야 한다.

주변상황을 객관적으로 바라보지 못하고 자신에게 유리하게 해석하는 것이다.

1. 여유자금으로 간접투자를 하되 장기투자, 적립식투자, 분산투자를 반드시 실천하도록

2. 투자원칙을 지키기 위해 끊임없이 노력해야 한다.

 

16. 성공적인 투자의 비결, 장기투자

 

장기적으로 보면 주식은 우상향

어떤일이든 먼저 정확한 방향을 설정하고 목표를 달성하기 위해 최선의 노력을 다해야 성공한다.

장기투자하면 고수익을 낼 수 있는 기회가 최소한 한번은 찾아온다.

펀드투자는 이론적으로 최소한 3년 이상을 바라보고 시작해야.

투자를 할 때는 항상 최악의 경우를 고려해야한다.

목적이 있고 기한이 정해져있는 자금으로는 투자를 하지 않는 것이 좋다.

여유자금 중에서 심리적으로 감당할 수 있는 일부금액으로 투자하자.

앞날이 불투명하고 모아둔 종잣돈 규모가 작을수록 투자보다는 저축을 통해 안전하게 그리고 현금화가 쉬운 상품위주로 포트폴리오를 구성하는 것이 좋다.

욕심을 버리고 자신의 상황을 잘 파악해 장기투자를 반드시 실천하자.

 

17. 성공적인 투자의 비결, 적립식투자

 

펀드에 물타기를 하는 것은 개별종목에 물타기를 하는 것보다 훨씬 안전하다.

매입단가 평준화 효과, 코스트 애버리지 효과

개인 심리 (압박감) / 펀드투자금의 성격/ 탐욕 때문에 적립식 투자에 실패

 

18. 성공적인 투자의 비결, 분산투자

 

투자의 핵심은 높은 수익률을 올리는 것이 아니라 투자위험을 줄이는 것

우수한 펀드란 상대적으로 평균수익률이 높고 변동성이 작은 펀드

개별펀드로는 변동성을 낮추는데에 한계

분산투자시 기대 수익률이 현저하게 떨어진다.

상관계수 : 두 개의 펀드의 운용결과가 얼마나 유사한지 알 수 있는 수치

분산투자는 상관계수가 낮은 펀드를 조합

퇴출되지 않는 것이 중요한 것이다.

 

19. 가장 완벽한 환매타이밍이란 없다.

 

초심자의 행운은 상승장에서 시작하므로 생기는 거다.

주가곡선그래프에 대한 기술적 분석은 후행성 (귀에 걸면 귀걸이 코에걸면 코걸이)

투자의 바람직한 자세는 예측하지 않고 상황에 대처하는 것이다.

목표수익률을 정해라. 정 아쉬우면 추적손실한도

 

20. 좋은 펀드를 찾는 것은 무의미하다

 

전문가를 통해 검증받은 상품

꾸준히 자신만의 스타일로 운용되는 펀드가 좋은 펀드

우수펀드 중 단순히 선호도에 따라 선택

1. 원칙을 지켜라.(장기투자, 적립식투자, 분산투자 / 여유금 가지고 투자 / 지나친 욕심은 금물) 2. 단순하게 생각

 

21. 보험설계사의 희망, 변액유니버셜 보험

 

보험사의 적립식 펀드가 변액유니버셜 보험이라고 생각해라

보험사는 사업비를 뜯어감

펀드의 판매보수 A, C, Ce 등 다양한 체계

 

펀드, 제대로 알고 있습니까

 

예시) 트러스톤 칭기스칸 증권 투자신탁(주식) A클래스

- 트러스톤 : 펀드 운용하는 자산운용사 이름

- 칭기스칸 : 펀드의 이름, 펀드 운용스타일과 연관

- 증권투자신탁 : 펀드

- A 클래스 : 펀드 보수체계. A, C형이 많고 장기투자는 A형이 유리

 

펀드 유형

- 주식형 : 펀드가 어떤 자산에 투자하는지, 주식/채권/혼합/부동산/실물 등, 주식또는 실물 추천

- 추가형 : 적립식펀드는 모두 추가형. 반대는 단위형

- 적립식/거치식

적립식 : 적금처럼 금액 일정하게

거치식 : 한번에 목돈

임의식 : 원할때 원하는 금액으로

- 설정일 : 펀드 운용시작 시점. 지식이 없다면 최소 3년이상 운용실적

- 설정액 : 현재 펀드 운용 금액. 너무 적어도 많아도 문제

- 신탁보수 : 펀드운용사와 판매사가 수익여부와 관계없이 일정금액을 가져간다. (그외 운용보수, 판매보수가 있음)

- 기간별 수익률 : 1년전 입금한 금액에 대한 수익률

- 펀드 보고서 : 3년, 5년 펀드등급만 살펴봐라

무슨일이 있어도 처음에 마음먹고 선택한 상품을 가입하라

 

22. 연말정산이 13번째 월급?

 

소득에 대한 세금과 소득공제상품을 제대로 이해하기 위해선 연말정산에 대해서 정확히 알고 넘어가야 한다.

연말정산의 세부적인 절차를 알필요는 없다

우리나라 모든 세금은 과세 표준에 세율을 곱하여 계산

과세표준 : 실제 세금 부과의 기준. 소득에서 세금부과대상이 아닌 항목이 빠진 것

소득공제 : 세금부과대상이 아닌 항목 (근로소득공제(소득이 같으면 같다) + 종합소득공제(사람마다 다르다))

세금감면혜택 = 소득공제 받은 금액 X 기본세율

신용카드를 많이 써야 소득공제 혜택이 커딘다는 이야기는 하지말자. (소득공제 혜택 그렇게 안큼, 그냥 지출을 줄여라)

 

23. 연금저축보험은 필수상품이 아니다

 

	소득공제 O	소득공제X
정해진 이율로 운용	연금저축신탁, 연금저축보험	연금보험
주식/채권에 투자	연금저축펀드	변액연금보험

1. 소득공제 혜택이 비효율적이다.(연금수령시 연금소득세 5.5프로 내야해서)

연금저축보험은 소득이 많을수록 효율적이고 소득이 적을수록 비효율적

2. 중도해지시 얻는 불이익 (중도해지시 22퍼센트 세금과세)

3. 10년이상 납입해야 한다.

 

24. 개인연금 가입을 서둘러야 할까?

 

사람의 행동을 변화시키는 방법에는 두 가지가 있다. 비전과 위협이다.

연금상품에 가입하는 것이 은퇴준비의 전부는 아니다.

금융소득	연금소득	임대소득	사업소득
이자, 배당	국민연금, 퇴직연금, 개인연금	원룸, 오피스텔, 상가	개인사업

현금흐름의 안정성을 볼 때에 연금소득이 가장 효율적

결혼 후 어느 정도 시간이 지나 현금흐름이 파악되고 자산현황이 안정된 시점에 가입하는 것이 효율적

종신형연금 (반대 : 확정형 연금)/ 경험생명표

연금상품 선택시 종신형이 좋다.

풍족한 노후 생활 : 건강, 건전한 취미생활, 원만한 대인관계

 

25. 보장성보험에 관한 오해들

 

보장성보험은 상품 구조가 복잡하고 정보가 투명하지 않아 어렵다.

소멸성보험 = 보장성보험료

환급형보험 = 보장성보험료 + 저축성보험료 = 소멸성보험 + 저축보험

보장성에서도 어디에 보장이 되어있는지가 중요

보험료 대비 보장의 효율성을 극대화 할 수있는 방법은 꼭 필요한 보장만 받아라

	추천상품	비추천상품
사망위험	정기보험	종신보험
질병 및 상해위험	실비보험	건강보험, 암보험, CI보험

많이 팔리고 유명한 상품이 반드시 좋은 상품은 아니다

이미 가입했더라도 수정이 가능 (배서). 적립보험료가 많다/불필요한 특약이 포함/ 필요한 특약 추가 시 배서 해라

금융산업은 착취산업이고 특히 보험산업이 정도가 심하다는 것을 기억하라

 

26. 종신보험이 최선은 아니다

 

사망보험금은 필요하지만 종신보험은 필요치않다.

사망보험금 = 필요한 은퇴자금 – 자산

 

구분		가입금액
주계약	일반사망 (65세만기, 65세 납)	1억원
선택특약	재해사망 (65세만기, 65세 납)	2억원
	재해상해 (65세만기, 65세 납)	1억원

위 내역만 포함시켜서 가입하라

미혼이라면 결혼 후로 정기보험 가입 미뤄라 (부모님 노후 준비가 안되어있는 경우 제외하고)

 

27. 실비보험의 보험료가 계속 오르는 이유

 

정액보장 (정해진 금액지급) vs 실손보장 (병원 치료비대로)

정액보장이 갱신형으로 되는 판매되는 경우를 피하라

실비보험 = 실손보장특약 + 각종 진단비특약 +각종 수술비 특약 + 기타 저렴하거나 유용한 특약

입원일당특약은 비추천

 

28. 금융산업의 본질은 착취산업

 

새롭게 출시되는 상품들은 고객에게 더 좋은 조건으로 대우해주기 위한 것이 아니라 더 합리적으로 교묘하게 고객의 돈을 착취를 할 수 있을지 고민한 결과물일뿐이다.

한 은행에 실적을 모아서 대우를 받는 것보다는 여러 은행을 동시에 이용하며 받을 수 있는 혜택을 모두 누리는 것이 현명하다.

랩 어카운트는 하지 마라 (여유자금으로 한거면 그래도 괜찮긴 하지만)

금융기관을 이용하되 최대한 똑똑하게 생각하고 현명하게 판단해 착취당하지 않도록 스스로 깨어있어야 한다.

스스로 공부하고 합리적인 결정을 내릴 수 있는 실력을 갖춰야 한다.

 

결론

이 책은 꽤나 오래전에 읽었던 책이다. 대략 3년전쯤에 친구의 추천으로 읽게 된 책인데, 그 당시에 읽고 이렇게 정리를 해놨었다. 3년이 지난 지금 다시 읽어보니 내가 3년동안 여기저기서 공부한 재테크 정보들과 일치하는 점들이 많다. 

나는 지금 주식투자를 주로 하고 있는데, 분산투자를 하라는 것 / 장기 투자를 하라는 말이 이 책에도 있었는지 지금 다시 알게 되었다.

아무래도 재테크에 대한 전반적인 걸 다루다보니 깊이는 얕을 수 있으나, 초보에게 이만큼 좋은 재테크 책이 있을지 모르곘다.

 

http://www.yes24.com/Product/Goods/5588945

당신이 속고 있는 28가지 재테크의 비밀 - YES24